القسط الشهري المتساوي (EMI): لماذا تكلّفك المدة الأطول أكثر، حتى بالمعدل نفسه

حين تقارن القروض، فإن القسط الشهري هو الرقم الذي تلاحظه أولًا، لأنه يجب أن يناسب ميزانيتك. والمقرضون يعرفون ذلك، والمدة الأطول أسهل طريقة لجعل القرض يبدو ميسورًا. لكن معدل الفائدة نفسه على عدد أشهر أكبر يعني فائدة إجمالية أكبر، وأحيانًا أكبر بكثير.

كيف يُحسب القسط الشهري المتساوي

EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)، حيث P هو المبلغ المقترض، وr المعدل الشهري (المعدل السنوي ÷ 12)، وn عدد الدفعات الشهرية. وتغطي كل دفعة فائدة ذلك الشهر أولًا؛ والباقي يخفض الرصيد.

القرض نفسه، بثلاث مدد

• 3 سنوات: 794.99 في الشهر، و3,619.76 فائدة إجمالية.
• 5 سنوات: 518.96 في الشهر، و6,137.53 فائدة.
• 7 سنوات: 402.23 في الشهر، و8,787.06 فائدة.

الانتقال من 5 إلى 7 سنوات يخفض القسط بنحو 117 في الشهر لكنه يضيف نحو 2,650 فائدة. والانتقال من 5 إلى 3 سنوات يكلّف نحو 276 أكثر في الشهر ويوفر نحو 2,518. وعلى مدى 7 سنوات تشكل الفائدة 26% من كل ما تدفعه؛ وعلى مدى 3 سنوات أقل من 13%.

لماذا تكون الدفعات الأولى فائدة في معظمها

تُحتسب الفائدة على الرصيد القائم، وهو أعلى ما يكون في البداية. وفي هذا القرض تتضمن الدفعة الأولى 187.50 فائدة (25,000 × 0.75%)، أيًّا كانت المدة. ومع المدة الأطول يذهب جزء أقل من كل دفعة مبكرة إلى الرصيد، فينخفض الرصيد ببطء أكبر وتتراكم فائدة أكثر.

اختيار المدة

1. حدّد أعلى قسط تستطيع دفعه براحة، مع ترك مجال لصندوق الطوارئ.
2. اختر أقصر مدة يقع قسطها تحت ذلك المبلغ.
3. تحقق هل السداد المبكر مسموح وكم يكلّف. فالمدة الأطول مع سداد مبكر مجاني تمنحك مرونة: تدفع زيادة حين تستطيع.
4. قارن القروض بحسب النسبة المئوية السنوية (APR) التي تشمل الرسوم، لا بمعدل الفائدة وحده.

ما يفعله السداد المبكر بالإجمالي

للدفع الإضافي المبكر أثر كبير، لأنه يزيل رصيدًا كان سيتحمل الفائدة سنوات. وحتى دفعة إضافية متواضعة كل شهر تقصّر القرض وتخفض إجمالي الفائدة، ما دام المقرض يطبّقها على الرصيد لا على الأقساط المستقبلية. ويبيّن جدول سداد القرض أثر الدفعات الإضافية شهرًا بشهر.

والمنطق نفسه ينطبق عكسيًا عند إعادة التمويل. فالانتقال إلى معدل أقل يوفر أكثر حين يتم مبكرًا في مدة القرض، حين يكون الرصيد والفائدة المتبقية في أعلى مستوياتهما.

ثابت أم متغير: ما يفعله ارتفاع المعدل

كثير من قروض المنازل والسيارات بمعدلات متغيرة مرتبطة بمؤشر مرجعي، مثل KIBOR في باكستان أو سعر مرجعي لدى البنك في الهند، فيتغير القسط أو المدة حين تتحرك المعدلات. والأثر أكبر مما يتوقعه الناس في القروض الطويلة. فعلى قرض قدره 5,000,000 لمدة 20 سنة:

• بمعدل 12% في السنة: قسط نحو 55,054 في الشهر، ونحو 8.21 مليون فائدة إجمالية.
• بمعدل 14% في السنة: قسط نحو 62,176 في الشهر، أي نحو 7,122 أكثر كل شهر، ونحو 9.92 مليون فائدة إجمالية.

ارتفاع بمقدار نقطتين يضيف نحو 13% إلى الدفعة الشهرية ونحو 1.7 مليون إلى إجمالي الفائدة. وقبل أخذ قرض بمعدل متغير، تحقق من أنك ستظل قادرًا على دفع القسط لو ارتفعت المعدلات بمقدار نقطتين أو ثلاث.

أسئلة تطرحها على المقرض

• هل المعدل ثابت أم متغير، وبأي شيء هو مرتبط؟
• حين يتغير المعدل، هل يتغير القسط أم المدة؟
• هل هناك رسوم سداد مبكر أو إنهاء القرض قبل أوانه؟
• ما رسوم المعالجة والتأمين التي تُضاف، وهل تُموَّل ضمن القرض؟

Tip: تذكر كثير من البنوك الإسلامية معدل ربح ثابتًا بدلًا من الفائدة. وحساب القسط واحد، فتظل المقارنة بين المدد صحيحة.