Cuando un cliente te paga desde otro país, pierdes dinero en dos sitios: en las comisiones que ves y en el margen sobre el tipo de cambio que normalmente no ves. Un proveedor sin comisión puede salir más caro que uno con comisión si su tipo de cambio es peor. Esta calculadora los pone uno al lado del otro.
Cómo funciona
Empieza con el tipo de cambio medio de mercado: el tipo de cambio real a medio camino entre los precios de compra y de venta, el que muestran los buscadores. Cualquier tipo que te dé un proveedor y sea inferior a este contiene un margen oculto.
Cada ruta descuenta primero sus comisiones porcentual y fija de la cantidad enviada. Lo que queda se convierte al tipo del proveedor, que es el tipo medio de mercado reducido por su margen.
El coste total compara lo que llega con lo que habría llegado al tipo medio de mercado sin ninguna comisión. Es el único número que hace comparables directamente a distintos proveedores.
Un ejemplo resuelto
Un cliente envía 1.000 con un tipo medio de mercado de 0,92, así que llegarían 920 sin costes. La ruta A cobra un 3 % y un margen del 2,5 % sobre el tipo: 970 convertidos a 0,897 dan 870,09, un coste total del 5,43 %. La ruta B cobra un 0,6 % más 1 y no aplica margen: 993 × 0,92 = 913,56, un coste total del 0,70 %. La ruta B entrega 43,47 más.
Más ejemplos
En un pago de 250 $, la ruta A (comisión del 3 %, margen del 2,5 %) entrega 217,52 y la ruta B (0,6 % + 1 $ al tipo medio de mercado) 227,70, es decir, 10,18 más. Las comisiones fijas pesan más en importes pequeños: la ruta B cuesta aquí un 1 % frente al 0,7 % sobre 1.000 $.
Errores frecuentes
- Comparar solo la comisión e ignorar el margen sobre el tipo de cambio.
- Consultar el tipo medio de mercado en un momento distinto al de la conversión.
- Olvidar los cargos de bancos intermediarios en las transferencias bancarias.
- Dejar que una plataforma convierta automáticamente cuando podrías elegir cuándo convertir.
Preguntas frecuentes
¿Dónde encuentro el margen sobre el tipo de cambio de un proveedor?
Compara el tipo que te ofrece el proveedor con el tipo medio de mercado en ese mismo momento. Si el tipo medio de mercado es 0,9200 y el proveedor ofrece 0,8970, el margen es 1 − 0,897 ÷ 0,92 = 2,5 %.
¿Por qué no aparecen directamente las comisiones de PayPal, Wise o Payoneer?
Sus comisiones dependen del país en el que estés, del par de monedas, del tipo de cuenta y, a veces, del importe, y cambian varias veces al año. Introducir los números de la página de precios de tu propia cuenta te da una respuesta correcta para ti hoy.
¿También importa la comisión por recibir?
Sí. Algunos proveedores cobran por recibir un pago y otra vez por retirarlo a tu banco. Suma ambas a las comisiones porcentual y fija de esa ruta.
¿Qué es un margen sobre el tipo de cambio?
La diferencia entre el tipo medio de mercado (el que ves en Google o Reuters) y el tipo que realmente te da un proveedor. Un margen del 2 % en una transferencia de 1.000 $ cuesta 20 $, aunque el proveedor anuncie que no cobra comisión.
¿Cómo comparo dos proveedores de transferencias de forma justa?
Compara la cantidad que llega por la misma cantidad enviada, después de todas las comisiones y del tipo de cambio. Las comisiones anunciadas por sí solas ocultan el margen, que a menudo es el mayor coste.