Calculadora de interés compuesto y objetivo de ahorro

El interés compuesto es el interés que ganan tus propios intereses. En cada periodo, el crecimiento se suma al saldo, de modo que el crecimiento del periodo siguiente se calcula sobre una cifra mayor. A lo largo de periodos largos, esto trabaja más que tus aportaciones. Esta calculadora muestra el saldo final, qué parte procede del crecimiento y cuánto tendrías que ahorrar al mes para alcanzar un objetivo.

Cómo funciona

Una cantidad única crece como P × (1 + i)ⁿ, donde i es el tipo por mes y n es el número de meses. Las aportaciones regulares crecen como D × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i, que suma cada aportación con el crecimiento que gana hasta el final. Se supone que las aportaciones se hacen al final de cada mes.

La frecuencia de capitalización cambia ligeramente el tipo efectivo. Un tipo del 7 % capitalizado mensualmente gana algo más que un 7 % capitalizado una vez al año, porque el crecimiento se suma antes. La calculadora convierte cualquier frecuencia en un tipo mensual equivalente para que las aportaciones y la capitalización coincidan.

Para un objetivo, la fórmula se aplica a la inversa: toma el objetivo, resta lo que crecerá tu importe inicial y calcula la aportación mensual que cubre la diferencia.

Estas son cifras nominales. La inflación reduce lo que podrás comprar con el saldo final, y la rentabilidad de las inversiones varía de un año a otro. Trata el resultado como una estimación para planificar, no como una previsión. Esto es información general, no asesoramiento financiero.

Un ejemplo resuelto

Empiezas con 10.000 $, aportas 500 $ al mes y ganas un 7 % anual capitalizado mensualmente. Al cabo de 10 años tendrías unos 106.639 $. Habrías aportado 70.000 $, así que unos 36.639 $ son crecimiento. Para llegar a 100.000 $ en esos mismos 10 años, tendrías que aportar unos 462 $ al mes, así que vas por buen camino.

Más ejemplos

Ahorrar 300 $ al mes al 10 % durante 25 años, sin nada al principio, crece hasta unos 398.050 $. Aportas 90.000 $; los otros 308.050 $, un 77 % aproximadamente, son intereses.

Errores frecuentes

Usar una rentabilidad nominal sin tener en cuenta la inflación.
Ignorar las comisiones, que también se capitalizan en tu contra.
Suponer una rentabilidad constante cada año; las rentabilidades reales varían.
Empezar más tarde: el tiempo importa más que el importe mensual.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?

Para una cantidad única, A = P × (1 + r/k)^(k × t), donde P es el importe inicial, r el tipo anual, k el número de periodos de capitalización al año y t el número de años. Las aportaciones mensuales añaden un segundo término, D × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i.

¿Qué diferencia hace la frecuencia de capitalización?

Menos de la que la mayoría espera. Con un 7 %, la capitalización mensual da un tipo anual efectivo de alrededor del 7,23 %, y la diaria, del 7,25 %. El propio tipo y el número de años importan mucho más.

¿Qué es la regla del 72?

Divide 72 entre el tipo anual para estimar cuántos años tarda el dinero en duplicarse. Con un 7 % son unos 10 años; con un 9 %, unos 8. Es una comprobación mental rápida, no una cifra exacta.

¿Debo incluir la inflación?

Para ver lo que el saldo comprará en dinero de hoy, resta la inflación esperada al tipo. Por ejemplo, usa un 4 % en lugar de un 7 % si esperas una inflación del 3 %. El resultado es un valor real aproximado.

¿Es lo mismo que una cuenta de ahorro islámica o de reparto de beneficios?

Las cuentas de ahorro islámicas pagan un tipo de beneficio esperado que puede cambiar, en lugar de un interés fijo. Introducir el tipo esperado da una estimación del crecimiento, pero el beneficio real depende de los resultados del banco.