Una EMI (cuota mensual igualada) es el importe fijo que pagas cada mes por un préstamo hasta saldarlo. Cada pago cubre los intereses de ese mes y amortiza una parte del préstamo. Esta calculadora obtiene la cuota de un préstamo de coche, de vivienda, de empresa o personal y muestra cuánto cuesta realmente el préstamo a lo largo de su vida.
Cómo funciona
La fórmula estándar es EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), donde P es el importe prestado, r es el tipo mensual (el tipo anual ÷ 12) y n es el número de pagos mensuales.
Los primeros pagos son sobre todo intereses, porque los intereses se cobran sobre el saldo completo. A medida que el saldo baja, una parte mayor de cada cuota fija va al propio préstamo. La cifra del primer pago muestra cuánto se concentran los intereses al principio.
El total de intereses es la suma de todos los pagos menos el importe prestado. Un plazo más largo reduce la cuota mensual pero aumenta el total de intereses, a menudo mucho.
Los bancos pueden añadir comisiones de tramitación, seguros o impuestos que no forman parte de esta fórmula. Pide el coste total del préstamo, incluida la tasa anual equivalente (TAE), antes de firmar.
Un ejemplo resuelto
Pides prestados 25.000 $ al 9 % anual durante 5 años. El tipo mensual es del 0,75 % y hay 60 pagos, así que la EMI es 518,96 $. En cinco años pagas 31.137,53 $ en total, de los cuales 6.137,53 $ son intereses. Solo el primer pago ya incluye 187,50 $ de intereses.
Más ejemplos
Alargar el préstamo de 25.000 $ de 5 a 7 años reduce la EMI de 518,96 $ a 402,23 $, pero los intereses totales suben de 6.137,53 $ a 8.787,06 $.
Una entrada de 5.000 $ en el mismo préstamo a 5 años reduce la EMI a 415,17 $ y los intereses totales a 4.910,03 $.
Errores frecuentes
- Elegir la EMI más baja sin mirar el total de intereses.
- Ignorar las comisiones de tramitación y los seguros añadidos al préstamo.
- No comprobar las penalizaciones por amortización anticipada.
- En los tipos variables, no probar la EMI con un tipo dos o tres puntos más alto.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la EMI?
EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1). P es el importe del préstamo, r es el tipo anual dividido entre 12 (en forma decimal) y n es el número de meses. La calculadora muestra cada paso con tus números.
¿Es mejor un plazo de préstamo más largo?
Reduce el pago mensual pero aumenta el total de intereses. Con 25.000 $ al 9 %, alargar de 5 a 7 años baja la EMI de 518,96 $ a 402,23 $, pero añade unos 2.650 $ de intereses. Elige el plazo más corto cuyo pago puedas permitirte con comodidad.
¿Sirve para la financiación islámica, como murabaha o ijara?
Muchos bancos islámicos indican un tipo de beneficio anual fijo y una cuota mensual fija, lo que sigue la misma aritmética, así que el resultado es una estimación útil. La estructura del contrato, las comisiones y las reglas de liquidación anticipada difieren de las de un préstamo convencional, por lo que debes confirmar las cifras finales con la entidad.
¿Qué pasa si pago de más o liquido el préstamo antes de tiempo?
Los pagos adicionales suelen reducir el saldo pendiente, lo que recorta los intereses futuros. Algunos prestamistas cobran una comisión por liquidación o amortización anticipada, así que revisa antes las condiciones.
¿El tipo de interés es lo mismo que la TAE?
No siempre. El tipo de interés solo cubre los intereses. La TAE incluye además las comisiones, así que muestra el coste anual real. Compara los préstamos por su TAE y luego usa aquí el tipo de interés para planificar el pago mensual.